Caderneta de Poupança ou CDB - Certificado de Depósito Bancário?

Caderneta de Poupança ou CDB - Certificado de Depósito Bancário?

Tudo depende. Depende de qual é o seu propósito.

A Caderneta de Poupança é uma conta bancária na qual você deixa seu dinheiro para render por um tempo, com objetivos diversos, mas sempre querendo ter uma poupança para assegurar imprevistos financeiros, ou para adquirir um bem, ou para a faculdade de um filho. Como já teve rendimentos muito bons, já foi o queridinho dos investidores mais conservadores. 

Porém hoje, com a taxa selic baixa, de 3,50 % ao ano, a poupança pode não ser a melhor opção. 

Sua rentabilidade é se baseia em dois cenários possíveis:

• Se a Selic for superior a 8,5%, então, a remuneração da poupança será de 0,5% ao mês mais a TR
• Caso a Selic seja igual ou menor do 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será de 70% da Selic mais a TR.

OU seja hoje a poupança rende ao ano: 3,50 x 70% + 0 = 2,45% a.a

OBS: A taxa TR é zero desde o final de 2017.

Então, o que poderia substituir a poupança para quem não quer correr riscos. Pode ser o CDB - Certificado de Depósito Bancário.

O CDB é um título de renda fixa emitido por bancos para captar dinheiro e financiar suas atividades. Ou seja, você empresta dinheiro para o banco e este te remunera de acordo com os termos de cada instituição bancária

Assim, como a poupança os CDBs são 100% garantidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito). Esses títulos possuem proteção total até o valor de R$ 250.000 por CPF (apenas pessoa física) e por instituição financeira.

A rentabilidade dos CDBs tem por  taxa um percentual do CDI (Certificado de Depósito Interbancário), pode variar de 80% a 117% do CDI, ou mais a depender de em qual instituição você irá investir.

Ou seja a rentabilidade seria assim:  3,50% x 80% = 2,80% a.a; 2,80% * 117% = 3,28%a.a

Obs: CDI 06/2021 = 3,28%

Os CDBs tem a tributação do Imposto de Renda 

Confira a tabela:

TEMPO DE INVESTIMENTO	ALÍQUOTA DO IMPOSTO DE RENDA
Até 180 dias	22.5%
De 181 dias a 365 dias	20%
De 365 dias a 720 dias	17.5%
Acima de 720 dias	15%

Mas, vai compensar?

80% -22,5% = 62%

117%-22,5% = 90,68%

Refazendo o calculo: 2,80%*62% = 1,74% a.a ; 2,80% * 90,68% = 2,53

Será neste momento, que você precisará saber qual é a taxa do seu banco, pois 80% do CDI, não rende mais que a poupança por conta do Imposto de Renda. Contudo, 117%, sim, mesmo com o Imposto de Renda irá render mais que a poupança

Mas, temos, também, o Tesouro Direto, porém será noutra postagem que vou falar sobre o assunto.

De qualquer forma, sempre deve haver uma comparação entre as diversas formas de investir seu dinheiro. E muito importante é saber qual o seu perfil de Investidor - API - Analise do Perfil do Investidor.

Conservador - Investidores que priorizam a preservação de seus recursos, evitando correr riscos que possam comprometer seu patrimônio.

Moderado - Investidores que aceitam correr pouco risco em busca de melhor rentabilidade.

Arrojado - Investidores que possuem conhecimento do mercado e aceitam exposição à riscos em busca de ganhos adicionais em médio e longo prazos. Este tipo de investidor direciona seus recursos para investimentos de maior volatilidade.

Agressivo - Investidores inclinados a correr riscos visando máxima rentabilidade possível para seus investimentos. Estes investidores não se preocupam com flutuações momentâneas do mercado, pois visualizam compensações em longo prazo. (Caixa Econômica Federal)

Fonte de Pesquisa:

The Capital Advisor

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